[10000명 M멘토링] 고금리 대출 먼저 갚고, 月 230만원 적립식 펀드에

32세 개인사업자 "여유자금으로 내집 혹은 투자용 오피스텔 갖고 싶어요"
납입 중단한 청약저축 月35만원씩 붓고 단기 사업자금은 마이너스통장 이용
노후대비는 연금저축·노란우산공제로

아동복 매장을 하는 김모(32)씨는 월수입이 400만원 안팎으로 자영업을 하는 남편과 맞벌이를 한다. 남편 월소득도 500만원에 달해 부부의 소득은 웬만한 중산층 수준을 훌쩍 뛰어넘는다. 하지만 몇 달 전까지 부부가 각자 통장을 관리하다 보니 돈이 많이 모이지 않았다. 그래서 얼마 전 부부는 지출통장을 하나로 합치고, 쓰임새를 줄여 매달 333만원의 여유자금이 생기고 있다. 한시라도 빨리 내집마련을 하거나, 오피스텔처럼 안정적인 수익이 나오는 자산을 가지는 게 부부의 바람이다. 김씨는 불필요한 소비성 지출을 줄여 만든 여유자금을 어떻게 운용하면 좋을지 알고 싶어 머니섹션 M의 문을 두드렸다.

먼저 김씨의 자산·부채 현황을 보자. 김씨 부부는 자산이 7200만원, 부채가 1300만원으로 순자산이 5900만원이다. 이 중 가게 보증금과 권리금은 다른 목적으로 활용할 수 없다. 보통예금 1000만원은 김씨가 물품을 구입하기 위한 예비자금으로 사용하고 있다. 부부는 현재 김씨의 친정집에서 살고 있어 주거와 관련된 자산은 없는 상태다.

◆마이너스 통장을 활용하라

우선 소득과 지출 현황을 보면 김씨 부부가 불필요한 소비성 지출을 줄여 매월 100만원 수준이던 순수입을 333만원가량으로 늘린 것은 매우 바람직하다. 여기에 마이너스 통장을 활용하면 순수입을 더욱 늘릴 수 있다. 우선 보통예금 1000만원으로 상대적으로 대출 이율이 높은 캐피탈사 대출을 갚는 것이다. 만약 김씨가 급하게 물품 대금이 필요하다면 필요한 기간만 마이너스 통장을 쓰면 된다. 설령 마이너스 통장의 대출이율이 캐피탈 대출이나 자동차할부금 이율보다 높아도 대출을 사용하는 기간이 짧아 유리하다. 또 순수입을 활용해 나머지 자동차할부금을 먼저 갚는 것이 바람직하다.

김씨 부부가 앞으로 물품대금으로 사용할 1000만원의 여유자금과 긴급 예비자금(월 생활비의 3~6배 수준)을 모으면, 보통예금(연 1% 미만)보다는 이율이 높은 MMF(연 2.8% 전후)를 활용해 이를 관리하는 것이 좋다.

◆재무목표 합리적 조정을

김씨는 현재 아들(3)이 한 명 있다. 부부는 5년 뒤 둘째를 가질 때 1억5000만원 상당의 오피스텔 3채를 보유하여 월 임대료 180만원(임대보증금 3000만원 가정, 연수익률 세전 5.14%)을 받는 것이 목표다.

1억5000만원에서 임대보증금 3000만원을 빼면 1억2000만원, 여기에 3을 곱하면 3억6000만원이 필요하다는 계산이다. 이를 위해서는 단순 계산으로 매월 600만원가량을 저축해야 하는데 현재보다 저축을 대폭 늘리고 오피스텔 구입시점에 대출을 활용한다면 불가능한 목표라고는 할 수 없다.

하지만 대출이자와 오피스텔을 취득·보유·처분할 경우에 발생하는 세금(취득세·재산세·부가가치세·종합소득세·양도소득세 등)을 모두 고려하면 연 수익률은 세후 3%에도 못 미칠 가능성이 크다. 또 자녀양육과 교육자금 마련, 노후준비 등 인생 전반을 고려하지 않은 채 막연히 '오피스텔 3채를 사겠다'라고 세운 목표는 합리적이라고 할 수 없다.

따라서 김씨 부부는 우선 납입을 중단한 청약저축에 다시 월 35만원씩을 붓고, 적립식 펀드에 매월 230만원씩 투자해 5년 뒤 종자돈 2억원가량을 마련하는 것을 새로운 재무목표로 세우길 권한다. 일단 종자돈을 마련한 뒤 내 집 마련이나 수익성 부동산 투자를 검토하는 것이 좋다. 그리고 두 자녀의 양육과 교육자금 마련을 위해 적금에 매월 50만원씩 납입하는 것 또한 필요하다.

◆절세＋노후 일석이조 효과 노려라

김씨 부부 같은 개인사업자가 노란우산공제와 연금저축 상품을 활용하면 소득공제와 보장, 노후대비 등 다양한 혜택이 있다. 따라서 이들 상품은 우선적으로 가입하는 것이 좋다. 노란우산공제는 소기업·소상공인을 대상으로 폐업이나 사망 등의 위험에 대비해 생활안정을 기하고 사업 재기 기회를 제공받을 수 있는 공적제도다. 납부한 공제액은 연 300만원까지 소득공제가 가능하다.

따라서 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있는 연금저축 상품과 노란우산공제를 동시에 가입하면 부부가 각각 연간 700만원까지 소득공제가 가능해 적지 않은 절세효과를 누릴 수 있다. 동시에 노후에 대비하는 일석이조의 효과도 기대할 수 있다.

삼성생명 강남 재무설계사(FP) 센터는

자산가들에게 종합자산관리 서비스를 전문적으로 제공하는 김종완(45·FP경력 6년)팀장, 보험계리사와 국제재무설계사(CFP) 자격증을 갖고 상속·증여와 은퇴 관련 재무설계를 전담하는 박준오(41) 수석FP, 국세청에 13년간 근무한 경력을 바탕으로 세테크 전략을 짜주는 강형원(39) 세무팀장이 이끌고 있다. 문의 (02)772-6812