정년 앞둔 60대 선생님 “연금 받아도 230만원 모자란데...”

이경은 기자

입력 2022.12.19 15:33

 

 

 

내년 정년 퇴직을 앞두고 있는 60대 남성입니다. 서울에 아내와 공동 명의로 부동산이 있고, 부채는 없습니다. 교직원공제회 등에 4억5000만원 가량 현금이 있습니다. 통장에 목돈은 있지만, 안정된 수입원이 사라진다고 생각하니 불안합니다. 노후 생활비도 부족한 것 같네요. 현재 매달 약 500만원 지출하는데, 예상 연금액은 월 270만원이거든요. 돈 걱정 없는 노년을 맞이하려면, 제가 가진 자산을 어떻게 운용해야 할까요? (사학연금 가입자 A씨)

 

✅최범규 골든트리투자자문 FA운영본부장, <인생PT:재테크 본질> 저자

퇴직 후 생활비와 그를 위한 금융자산 운용법을 고민 중이시군요. 정년으로 돈을 더 벌긴 어려울 테니, 가진 돈을 어떻게 효과적으로 굴릴 것인가 고민하는 것으로 보입니다.

 

우선 은퇴 이후 현금 흐름부터 살펴보겠습니다. 지난 2020년 발표된 국민연금공단 자료에 따르면, 부부가 사람답게 살기 위한 ‘적정 노후 생활비’는 월 268만원입니다. 예상 연금액인 월 270만원(사학연금)은 부부의 적정 생활비를 충당할 수 있는 금액입니다.

 

하지만 A씨 부부의 실제 지출은 월 500만원이네요. 사학연금만으로는 모자랍니다. 지금은 월급이 550만원 정도라 넉넉하지만, 퇴직 후에는 수입이 사라지니 고민이 될 수 밖에 없지요.

 

은퇴했다고 해서 지출을 급격하게 줄일 필요는 없습니다. 미래가 두렵다고, 돈을 한 푼도 쓰지 않고 절약만 하는 것은 은퇴 생활자에게 가장 좋지 않은 선택입니다. 노후는 내 의지와 선택에 따라 얼마든지 즐겁고, 긍정적으로 바꿀 수 있습니다.

그렇다면 부족한 노후 생활비 230만원은 어떻게 채울까요? 원리금이 보장되는 저축형 상품만 고집할 게 아니라, 위험감수 성향을 고려해서 투자 자산을 전략적으로 가미해야 해결할 수 있습니다.

 

상담자는 현재 금융상품으로 교직원 공제회의 예·적금 2억5000만원과 기타 2억원 등 총 4억5000만원을 보유하고 있습니다. 4억5000만원의 금융자산을 4% 수익률로 운용하면, 연 1800만원의 현금 흐름을 만들 수 있습니다. 6% 수익률이라면 1년 현금 흐름으로 2700만원이 생깁니다. 월로 계산하면 150만~225만원 수준입니다.

 

목표 수익률 4~6%는 20년이 넘는 긴 노후 기간을 가정한 수치입니다. 시장 환경에 따라 원하는 수익을 달성하지 못할 수도 있지만, 반대로 목표 수익을 초과해 높은 성과를 거두는 경우도 생길 수 있습니다.

 

시중에는 4~6% 수익을 목표로 해서 운용되는 투자 상품들이 많이 나와 있습니다. 예금도 요즘 같은 고금리 시기에는 길게 묶어 두는 것이 유리하겠지요. 국내외 배당주에 투자하는 타깃인컴EMP펀드 등은 단기적인 수익은 부진할 수 있지만, 장기적인 안목에서 꾸준히 운용하면 안정적인 수익을 거둘 수 있습니다.

 

좀더 구체적으로 말씀드리죠. 75세를 기준으로 65~75세까지 10년 동안은 6% 포트폴리오로, 75세 이후에는 4% 포트폴리오로 변경해 운용하는 방안이 좋아보입니다. 물론 가족의 건강과 상속 등을 고려해 시기를 조절할 수 있습니다.

마지막으로 전체적인 현금 흐름을 보겠습니다. 은퇴 이후 10년간 4억5000만원의 금융자산을 6% 포트폴리오로 운용하면, 매달 495만원의 현금 흐름을 이어갈 수 있습니다. 퇴직하기 전의 생활비 500만원은 충분히 감당할 수 있죠. 75세 이후에는 10년 동안 4% 포트폴리오로 운영하도록 하세요. 현금 흐름은 420만원 정도로 줄어들지만, 그 대신 계좌의 안정성이 높아지며, 예기치 못하게 발생할 수 있는 의료비나 상속 문제에 대비할 수 있습니다.

아울러 현재 거주 중인 빌라를 활용해 부족한 생활비를 채워가는 방법을 권해드립니다. 바로 주택연금 얘기입니다.

 

주택연금은 만 55세 이상 유주택자가 집을 담보로 맡기고 계속 거주하면서 평생 또는 일정 기간 정해진 금액을 받는 제도입니다. 가입 시점을 기준으로 가입자의 연령과 주택 가격, 대출 유무에 따라 월 지급금이 달라집니다. 11억원 주택의 경우, 80세 기준으로 월 330만원의 연금을 평생 받을 수 있습니다. 통상 여성은 남성보다 오래 살기 때문에 홀로 남을 아내의 노후를 위해 주택연금은 유용할 수 있습니다.

 

그 동안 은퇴 생활자들을 만나 보니 가장 중요한 은퇴 키워드는 딱 3가지였습니다. 안정적인 현금흐름, 공감능력, 그리고 평생학습이 바로 그것입니다. 상담자는 현금 흐름은 충분히 확보하신 것으로 보이니 이제부터는 더 많은 사람들과 소통, 공감하고 자기 계발도 하시면서 아름다운 노후를 맞이하시기 바랍니다.